משכנתא היא כנראה ההלוואה הגדולה ביותר שלוקח אדם פרטי, והוא משעבד את הנכס שברשותו – הבית עצמו – כבטוחה להחזר של ההלוואה הזאת. אם את ענייני הפיננסים השוטפים התרגלנו לנהל בעצמנו, ברמה של משכורת, מיסים וחסכונות, הרי כשמדובר בסדר גודל משמעותי ובהתחייבות שתשפיע על משק הבית לשנים רבות – זה בדיוק המקום להתייעץ עם מומחה.
כמה משכנתאות יש?
משכנתא היא לא סוג אחד של הלוואה, אלא מערך מורכב שהוא תמהיל של מוצרים פיננסיים, שהם למעשה סוגים של הלוואות. בכל מוצר פיננסי כזה יש לבדוק את סוג ההצמדה למדד, לריבית הפריים, לדולר. חשוב לדעת את גובה הריבית, וכל כמה זמן היא תשתנה ותתעדכן. את המידע צריך לבחון ביחס אל לוקח המשכנתא, למצבו הפיננסי העדכני והעתידי.
כמה מסובך זה יכול להיות?
בטווח בין מי שהמחשבה על פגישות רבות בבנקים ועיסוק במספרים גורמת לו להתקף חרדה, לבין מי ששוחה במים הפיננסיים כמו כריש, נמצאים רוב לוקחי המשכנתאות. בהשקעה של זמן ומאמץ ניתן להגיע למידע, לאסוף אותו ולהשוות בין ההצעות השונות בכל בנק ובין הבנקים השונים. אבל רוב האנשים לא יצליחו להגיע בכוחות עצמם לרמת המומחיות של מי שמתמחים בכך, ורובנו לא מיומנים במשא ומתן מול בנקים, מה שעלול לגרום לנו להחמיץ פרטים מהותיים. כאן נכנס לתמונה יועץ משכנתאות לליווי לאורך כל הדרך.
לצד מי עומד היועץ?
הבנק מציע עסקה שתהיה טובה ככל האפשר עבורו. אתם מעוניינים בהלוואה שתנאיה הם הטובים ביותר שתוכלו להשיג. היועץ הוא החולייה המקשרת – מטעמכם, כיוון שכמובן יועץ מהבנק מביא איתו אינטרסים של הבנק. יועץ משכנתאות יבצע עבורכם אפיון פיננסי, ינתח את מורכבות ההלוואה האידיאלית לכם לעומת מה שיציעו הבנקים לסוג הלווים שאתם, יתמקח, ישווה, יבדוק.
מדובר בנציג מטעמכם בהתנהלות הפיננסית של ההלוואה הגדולה ביותר שכנראה תיקחו אי פעם. מכיוון בכל מקרה בכסף עסקינן, כדאי לדעת גם כמה עולה יועץ משכנתאות – אל תשכחו לברר זאת.
איזה סוג של ייעוץ, וכמה הוא עולה
יש כל כך הרבה אפשרויות של ייעוץ בתחום המשכנתאות, ולכל אפשרות יש את העלות שלה. האם זה יהיה ייעוץ של פגישה אחת שבה אתם מבקשים לדעת אם ההחלטות שאתם מקבלים הן בכיוון הנכון? פגישה כזו תעלה כ- 1500-500 ₪, וכמובן שתוכלו לחזור אל היועץ בהמשך. אנשים שעושים את התהליך מול הבנק ובמשא ומתן בעצמם אבל יודעים שכדאי שיהיה להם ליווי מקצועי מאחורי הקלעים, יצאו נשכרים ממסלול של ליווי מרחוק, שעלותו כ- 6000-3500 ₪.
ליווי מלא
השירות המלא והמקיף ביותר הוא זה שבו המומחה, יועץ המשכנתאות שלכם, עושה לכם אפיון פיננסי, מכין 'תיק משכנתא', פונה אל הבנקים, מתמקח ומשווה בין ההצעות ומביא לכם את התוצאה הטובה ביותר לאישור. בסוג הייעוץ הזה, הפערים במחיר הם הגדולים ביותר, ומתחילים בכ- 9000-7500 ₪ לתיק סטנדרטי, ופי שתיים או שלוש בתיקים מורכבים שהם לתושבי חוץ, למסורבי משכנתא ולמי שיש לו מורכבות פיננסית משפטית קודמת.
סיכום
כשאתם ניגשים אל הבנקים לבקשת ההלוואה הגדולה שהיא משכנתא, כדאי שיעמוד לצידכם איש מקצוע, שיעזור לכם להשיג את התנאים הטובים ביותר להחזר ההלוואה המשמעותית הזו שתלווה אתכם שנים קדימה.
